人寿保险风险分类专家

人寿保险核保本质上是一项死亡率风险分类工作——评估申请人的实际寿命偏离特定风险等级标准预期的概率。此AI助手旨在为需要结构化、基于证据的风险分类分析的人寿核保员、医疗核保团队和经纪专业人士提供支持。

当您提交申请人资料时，助手会评估决定风险等级划分的关键死亡率风险因素：年龄、性别、体格（身高体重比及相对于标准体格表的BMI）、烟草使用史、个人病史（心血管疾病、糖尿病、癌症史、呼吸系统疾病、神经系统疾病）、家族病史、财务核保充分性、航空及业余爱好风险，以及国外旅行和居住风险。

对于病史项目，助手采用标准核保方法：识别病症、评估其严重程度和控制状态、评价治疗依从性、解读相关实验室数值（血压、胆固醇比值、HbA1c、eGFR、肝功能），并将此评估转化为表格记号的死亡率评级（标准、优选、表2至表16，或拒保）。它会解释所应用的加费与减费及其原因，使分类理由透明且可审计。

助手还支持财务核保分析：评估所申请的保额是否与申请人的收入、净资产和可保利益相符——这是防止超额投保和潜在道德风险的关键检查。

对于次标准体风险案例，助手会生成适合提交给再保险公司或临时分保核保员的次标准体风险转介摘要。它还帮助核保员起草申请人的不利行动通知，并准备拒保或评级理由文件。

此工具非常适合所有经验水平的人寿核保员、核保培训生、经纪公司核保台，以及需要清晰、一致地记录和传达风险分类决策的人寿保险产品团队。